Sturmschaden am Dach: wenn die Versicherung nicht zahlt

Ablehnung beim Sturmschaden am Dach: sieben Gründe und was dagegen trägt

Sieben Ablehnungsgründe lassen sich beim Sturmschaden am Dach an einer bestimmten Stelle der Musterbedingungen festmachen. Jede dieser Stellen hat eine Voraussetzung, die sich prüfen lässt, und einen Beleg, der dagegen trägt. Der erste Schritt ist deshalb nicht der Widerspruch, sondern die Zuordnung: Auf welche Bedingungsstelle stützt sich die Entscheidung des Versicherers?

Die zitierten Bedingungen sind Musterbedingungen des Gesamtverbandes der Deutschen Versicherungswirtschaft, ausdrücklich zur fakultativen Verwendung; abweichende Vereinbarungen sind möglich. Die Nummern stimmen deshalb nicht in jedem Vertrag überein. Die Stelle, auf die sich der Versicherer beruft, steht in seiner Entscheidung; mit der Tabelle lässt sie sich dem passenden Gegenbeleg zuordnen.

Sturm und Hagel in den Versicherungsbedingungen: was als Ereignis zählt

Sturm ist in den GDV-Musterbedingungen eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8 nach Beaufort, also mindestens 62 km/h (A 5.1.1 VGB 2022). Hagel ist ein fester Witterungsniederschlag in Form von Eiskörnern (A 5.2). Eine Mindestgröße der Körner nennt die Definition nicht. Versichert ist allerdings nicht jeder Schaden bei Sturm, sondern nur einer, der auf eine der benannten Weisen entsteht.

Die Bedingungen zählen diese Weisen abschließend auf (A 5.3). Sturm oder Hagel wirken unmittelbar auf das versicherte Gebäude ein, samt der daraus entstehenden Folgeschäden; sie wirken auf ein Gebäude ein, das mit dem versicherten baulich verbunden ist; oder sie werfen Gebäudeteile, Bäume oder andere Gegenstände auf das Gebäude. Der vom Nachbargrundstück herübergewehte Ast, der eine Lichtkuppel zerschlägt, ist damit ebenso ein Sturmereignis wie die angehobene Abdichtungsbahn.

Für gewerbliche Objekte gilt in den Allgemeinen Bedingungen für die Sturmversicherung dieselbe Definition (§ 1 Nr. 2 AStB 2010), mit einer für Dachaufbauten wichtigen Abweichung: Sachen an der Außenseite des Gebäudes, etwa Schilder, Antennenanlagen oder Markisen, sind dort von der Entschädigung ausgenommen (§ 1 Nr. 4 b) cc) AStB 2010). Was davon im eigenen Vertrag mitversichert ist, steht im Versicherungsschein und seinen Klauseln.

Windstärke am Schadenort nachweisen: Messwerte, Nachbarschaft, eigener Dachzustand

Die Windstärke am Schadenort lässt sich auf drei Wegen belegen. Der erste sind Messwerte der nächstgelegenen Wetterstationen, der zweite Sturmschäden an einwandfreien Gebäuden der Umgebung, der dritte der einwandfreie Zustand des eigenen Gebäudes. Die beiden letzten Wege sieht die Vermutungsregel der Bedingungen ausdrücklich vor, wenn die Windstärke für den Schadenort nicht feststellbar ist (A 5.1.1.1 und 5.1.1.2 VGB 2022).

Messwerte stellt der Deutsche Wetterdienst frei zur Verfügung: 10-minütige Stationsmessungen der Windspitze in Metern je Sekunde, mit Zeitstempel in UTC, als laufend aktualisierter und als qualitätsgeprüfter historischer Bestand. Windstärke 8 beginnt bei 62 km/h, das sind rund 17,2 m/s. Vorzulegen sind die Werte mehrerer naher Stationen, jeweils mit Stationsname, Entfernung zum Objekt und Uhrzeit – eine einzelne, weit entfernte Station beschreibt den Schadenort nur ungenau.

Der Nachweis über die Nachbarschaft verlangt Schäden an Gebäuden in einwandfreiem Zustand oder an ebenso widerstandsfähigen Sachen. Was dafür taugt, entsteht in den Tagen nach dem Sturm und ist danach nicht mehr zu beschaffen: datierte Fotos beschädigter Dächer, Zäune oder Bäume in der Umgebung, jeweils mit Adresse. Für eine Verwaltung mit mehreren Objekten in derselben Region ist der eigene Bestand oft die naheliegende Quelle – dazu mehr im Abschnitt zu mehreren Objekten.

Der zweite Weg der Vermutungsregel hängt am eigenen Dach: Der Schaden muss wegen des einwandfreien Zustands des Gebäudes nur durch Sturm entstanden sein können. Das gilt ausdrücklich auch für Gebäude, die mit dem versicherten baulich verbunden sind (A 5.1.1.2). Belegen lässt sich dieser Zustand nur mit Unterlagen, die vor dem Sturm entstanden sind – der nächste Abschnitt zeigt, welche.

Sturmschaden oder Verschleiß am Dach: wie sich die Ursache belegen lässt

Der Einwand „Verschleiß statt Sturm“ zielt auf die Ursache: Versichert ist die unmittelbare Einwirkung von Sturm oder Hagel, nicht das Altern einer Abdichtung. Gegen den Einwand trägt deshalb kein Argument, sondern ein Beleg über den Zustand der betroffenen Stelle vor dem Ereignis – datiert, der Stelle zuzuordnen und von einer fachkundigen Person festgestellt.

Drei Unterlagen tragen diesen Beleg. Das letzte Wartungsprotokoll mit seinem Befund zur Stelle, an der der Sturm angesetzt hat; die Fotos der Begehung, auf denen dieselbe Stelle unbeschädigt zu sehen ist; und für jeden zuvor gemeldeten Mangel der Nachweis, dass er beseitigt wurde. Wo ein Mangel offen geblieben war, trägt das Protokoll immerhin die Abgrenzung: Es zeigt, was vor dem Sturm schadhaft war und was nicht.

Genauso wichtig ist das Schadenbild danach. Die Bedingungen verlangen, es bis zur Freigabe durch den Versicherer unverändert zu lassen; sind Veränderungen unumgänglich, ist es nachvollziehbar zu dokumentieren, etwa durch Fotos, und die beschädigten Sachen sind bis zur Besichtigung aufzubewahren (B3.3.2 Teil B). Ein abgerissenes Bahnstück oder ein verbogenes Attikablech kann später das einzige Stück sein, an dem sich die Ursache noch ablesen lässt.

Wer nach dem Sturm selbst eine Kontrolle mit Befund beauftragt, schafft diese Unterlage im richtigen Moment: Die Dachkontrolle nach Sturm dokumentiert jeden Befund mit Fotos, Lage und Datum, bevor die Instandsetzung das Schadenbild verändert.

Wartungsprotokoll und Dachakte als Beweismittel nach dem Sturmschaden

Die dokumentierte Wartung wirkt nach einem Sturmschaden an drei Stellen zugleich. Sie trägt den zweiten Weg der Vermutungsregel, weil sie den einwandfreien Zustand des Gebäudes belegt. Sie trägt gegen den Verschleißeinwand, weil sie den Zustand der Schadenstelle vor dem Ereignis festhält. Und sie trägt gegen den Vorwurf einer verletzten Obliegenheit.

Die Obliegenheit selbst ist eine Frage vor dem Schaden: Versicherte Sachen, insbesondere Dächer, sind stets in ordnungsgemäßem Zustand zu erhalten, Mängel unverzüglich zu beseitigen (A 20.1.1 VGB 2022). Bei vorsätzlicher Verletzung ist der Versicherer leistungsfrei, bei grob fahrlässiger darf er nach der Schwere des Verschuldens kürzen – das Fehlen grober Fahrlässigkeit muss der Versicherungsnehmer beweisen –, und außer bei Arglist bleibt er leistungspflichtig, soweit die Verletzung nicht ursächlich war (§ 28 Abs. 2 und 3 VVG). Wie diese Kürzungsmechanik im Einzelnen funktioniert, steht in Dachwartung und Gebäudeversicherung: Obliegenheit, Kürzung, Nachweis.

Entscheidend ist in allen drei Fällen dieselbe Eigenschaft: Die Unterlage muss vor dem Sturm entstanden und nach dem Sturm auffindbar sein. Ein Protokoll, das beim ehemaligen Dachbetrieb liegt, hilft im Streit erst, wenn es beschafft ist. Welche Angaben ein Protokoll tragen muss, damit es den Zustand belegt, zeigt die Vorlage Wartungsprotokoll Dachwartung; wo es mit Rechnungen und Fotos objektweise abgelegt wird, die Dachakte.

Gegen die Ablehnung eines Sturmschadens vorgehen: sechs Schritte in der Reihenfolge

Gegen die Ablehnung eines Sturmschadens führen sechs Schritte, die aufeinander aufbauen. Sie lauten: Entscheidung in Textform erbitten, Grund der Bedingungsstelle zuordnen, Belege nachreichen und die Beschwerdestelle einschalten, Sachverständigenverfahren verlangen, Versicherungsombudsmann anrufen und zuletzt klagen. Jeder Schritt braucht die Unterlagen des vorigen.

Das Sachverständigenverfahren der Bedingungen

Nach Eintritt des Versicherungsfalls kann der Versicherungsnehmer verlangen, dass die Höhe des Schadens in einem Sachverständigenverfahren festgestellt wird (A 18.1 VGB 2022; § 10 AStB 2010). Auf weitere Feststellungen, etwa zur Ursache, lässt es sich nur durch Vereinbarung ausdehnen (A 18.2). Jede Partei benennt in Textform einen Sachverständigen; die aufgeforderte Partei muss ihren innerhalb von zwei Wochen benennen, sonst kann das Amtsgericht am Schadenort ihn ernennen. Die beiden Sachverständigen bestimmen einen Obmann, der über streitig gebliebene Punkte entscheidet (A 18.3 bis 18.5).

Die Feststellungen sind verbindlich, außer sie weichen offenbar erheblich von der wirklichen Sachlage ab; dann entscheidet das Gericht (A 18.5, § 84 Abs. 1 VVG). Jede Partei trägt die Kosten ihres Sachverständigen, die des Obmanns beide je zur Hälfte (A 18.6). Die Kosten eines außerhalb dieses Verfahrens selbst beauftragten Gutachters erstattet der Versicherer nur, wenn der Versicherungsnehmer zur Zuziehung vertraglich verpflichtet oder dazu aufgefordert war (§ 85 Abs. 2 VVG). Die Obliegenheiten des Versicherungsnehmers bleiben während des Verfahrens bestehen (A 18.7).

Beschwerdestelle, Versicherungsombudsmann und Aufsicht

Bei Meinungsverschiedenheiten kann sich der Versicherungsnehmer jederzeit an die Beschwerdestelle des Versicherers wenden (B4.5 Teil B). Der Versicherungsombudsmann ist eine unabhängige, für den Beschwerdeführer kostenfreie Schlichtungsstelle. Anrufen dürfen ihn Verbraucher und Personen in verbraucherähnlicher Lage; über Letztere entscheiden Art, Umfang und Ausstattung der wirtschaftlichen Tätigkeit sowie Vertrag und Anspruch (§ 2 Abs. 1 VomVO). Für eine WEG, einen Einzeleigentümer mit wenigen Einheiten oder einen gewerblichen Bestandshalter fällt diese Prüfung verschieden aus.

Drei Bedingungen gelten für jede Beschwerde. Der Anspruch muss zuvor beim Versicherer geltend gemacht sein (§ 2 Abs. 3 VomVO); der Beschwerdewert darf 100.000 Euro nicht übersteigen (§ 2 Abs. 4 a); und sieht der Vertrag für die Streitfrage ein eigenes Verfahren vor, das noch nicht genutzt wurde – etwa das Sachverständigenverfahren –, kann der Ombudsmann die Durchführung ablehnen (§ 9 Abs. 4). Bis 10.000 Euro ergeht eine für den Versicherer bindende Entscheidung, darüber bis 100.000 Euro eine Empfehlung (§ 10 Abs. 3, § 11 Abs. 1). Während des Verfahrens ist die Verjährung gehemmt (§ 12 Abs. 1).

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht beaufsichtigt den Versicherer und nimmt Beschwerden entgegen, ist nach den Musterbedingungen aber keine Schiedsstelle und entscheidet einzelne Streitfälle nicht verbindlich (B4.5 Teil B).

Fristen nach dem Sturmschaden am Dach: Verjährung, Abschlag, Neuwertanteil

Nach einem Sturmschaden laufen drei voneinander unabhängige Fristen. Der Anspruch gegen den Versicherer verjährt in drei Jahren ab Schluss des Entstehungsjahres (§§ 195, 199 Abs. 1 BGB). Einen Abschlag gibt es einen Monat nach der Anzeige (§ 14 Abs. 2 VVG). Der Neuwertanteil hängt an einer binnen drei Jahren sichergestellten Wiederherstellung (A 17.6 VGB 2022).

Die Verjährung ist ab der Anmeldung beim Versicherer gehemmt, bis dessen Entscheidung dem Anspruchsteller in Textform zugeht (§ 15 VVG); der Zeitraum der Hemmung wird in die Frist nicht eingerechnet (§ 209 BGB). Ein Anspruch aus einem Sturm im Jahr 2026, von dem der Versicherungsnehmer im selben Jahr erfährt, verjährt ohne Hemmung mit Ablauf des 31. Dezember 2029. Schweben danach Verhandlungen über den Anspruch, ist die Verjährung erneut gehemmt; sie tritt frühestens drei Monate nach deren Ende ein (§ 203 BGB).

Die Abschlagszahlung setzt voraus, dass die Erhebungen des Versicherers einen Monat nach der Anzeige noch nicht beendet sind; sie beläuft sich auf den Betrag, den der Versicherer voraussichtlich mindestens zu zahlen hat (§ 14 Abs. 2 VVG, A 19.1.1 VGB 2022). Der über den Zeitwert hinausgehende Teil wird erst fällig, wenn der Versicherungsnehmer nachweist, dass er die Wiederherstellung sichergestellt hat (A 19.1.2). Für ein Dach heißt das: Auftrag oder verbindliches Angebot für die Instandsetzung gehören früh in die Akte, nicht erst die Schlussrechnung.

Sturmschäden an mehreren Objekten: Ablehnungen im Bestand steuern

Trifft ein Sturm mehrere Objekte eines Bestands, entsteht je Objekt ein eigener Vorgang mit eigener Meldung, eigenem Schadenbild und eigener Frist. Liegen die Objekte bei verschiedenen Versicherern, gelten zudem verschiedene Bedingungen. Für die Verwaltung wird der Sturm damit zu einer Reihe paralleler Vorgänge, in der ein Datum oder ein Foto an der falschen Stelle den Anspruch eines einzelnen Objekts schwächt.

Drei Angaben gehören deshalb je Objekt in eine gemeinsame Übersicht: das Datum der Anmeldung, das Datum der Entscheidung in Textform und die Bedingungsstelle, auf die sich eine Ablehnung stützt. Aus den ersten beiden ergibt sich die Hemmung, aus der dritten der nötige Gegenbeleg. Zugleich kann der eigene Bestand den Nachbarschaftsnachweis stützen: Sturmschäden an einem Nachbarobjekt, dessen einwandfreier Zustand durch ein aktuelles Protokoll belegt ist, sind genau die Schäden, die die erste Variante der Vermutungsregel verlangt.

Genau diesen Teil übernehmen wir: Kontrollen nach dem Sturm für mehrere Objekte, Befunde in einem einheitlichen Format mit Fotos, Lage und Datum, ein Ansprechpartner für den ganzen Bestand – bundesweit, ausgeführt von persönlich ausgewählten Meisterbetrieben. Trifft der Sturm auch den Betrieb unter dem Dach, ist der Ertragsausfall eine eigene Sparte mit eigenen Bedingungen: Betriebsunterbrechung nach einem Dachschaden.

Fazit zur Ablehnung eines Sturmschadens: vier Fragen an den eigenen Fall

Ob eine Ablehnung beim Sturmschaden am Dach Bestand hat, entscheidet sich an vier Fragen. Auf welche Bedingungsstelle stützt sie sich? Ist der Sturm am Schadenort oder über die Vermutungsregel belegt? Ist der Zustand des Dachs vor dem Ereignis dokumentiert? Und läuft die Verjährung noch oder ist sie gehemmt? Wer alle vier beantworten kann, weiß, welcher Schritt als nächster ansteht.

Häufige Fragen: Sturmschaden und Versicherung

Zur Ablehnung eines Sturmschadens am Dach wiederholen sich zehn Fragen. Die wichtigste zuerst: worauf sich die Ablehnung stützt – denn daran hängt, welcher Beleg dagegen trägt.